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七张保单是否必备?

2020-09-01 分享到:

风险社会语境之下,在基础的社会保险之外,商业保险的配置已经几乎成为共识,特别是在这次全球新冠病毒疫情之下,越来越多的人开始具备通过保险工具来分散未来人生风险的意识。话说你可以讨厌话痨的保险代理人,但你一定不能讨厌保险,保险已然成为为人生保驾护航的一项不可或缺的重要工具。

但保险虽好,坑洼不少,大家都知道配置商业保险很重要,但对如何配置依然是一头雾水,本文就试图拨开商业保险的重重迷雾,为大家展现一个商业保险配置的基本逻辑,以期对大家日后选择保险产品能有些许助益。

大家在刚刚接触保险的时候,或多或少都听过“人生必备的七张保单”系列,甚至有保险代理人强烈推荐投保人打包购买七张保单或者购买组合类保险。七张保单指的是:意外险、医疗险、重疾险、寿险、教育年金险、养老年金险、理财类保险。

小沃认为:七张保单有一定合理性,但并非绝对,且无需一次性配齐,应根据自己所处不同的人生阶段以及家庭资产状况来进行分别配置。七张保单的前四类属于必备保险,后三类则属于可选保险。本文就大家常见的、必备的四类保险做一个配置逻辑的基本梳理,以期为大家提供一份基础的保险配置建议。

小沃的配置逻辑是:

首先应当通过杠杆率最高的意外险分散不确定性风险,然后足额配置重疾险,优选医疗险以让自己一旦患病能获得最佳的治疗条件和环境并尽快康复,最后通过定期寿险或者增额终身寿险来延续自身对于家庭的经济责任。

七张保单是否必备?

一、意外险:意外不可预测,避险应当首选

我们永远都难以预测明天和意外哪个会先到来,一旦遭遇意外,多年积蓄可能一挥而空,意外险应当是我们给自己配置的第一份保单,也是基础性保单,它能够保证当意外不幸来临时,可以最大程度地降低我们的损失。针对意外险,最好能兼顾意外身故以及意外医疗,可选的话应考虑将猝死纳入承保范围之内。

贸然谈及猝死固然很不吉利,但不断曝出的青年工作者英年早逝的新闻着实让人痛心,猝死属于因疾病突然死亡,严格来说并不属于意外险承保范围,但现在很多意外险产品都提供了猝死的可选项。

小沃建议应当为所有与自身具有强联系的人配置意外保险,依据适用人群和保障对象的不同来分别配置,在医疗保障范围的选择上,应尽量选择保险范围不限社保用药的产品,赔付比例则越高越好,免赔额度越低越好。

二、医疗险:医疗补足社保,用药可以更好

提到医疗险,读者最先反应的应是现在市面上极为畅销的“百万医疗”,号称涵盖各类疾病的诊治,但其实在细看市面上很多普通的百万医疗险的具体合同条款后会发现其实百万医疗有很大的局限性:一是投保门槛较高,健康告知条件非常严格,一旦隐瞒体况投保可能出现不赔的情形;二是就医范围有限,基本只能选择在国内二级以上公立医院的普通部就诊,而不能在特需部、国际部以及私营医院就诊,难以享受到优质的医疗资源;三是用药范围有限,就医保药品目录上的药,甲类药报销100%,乙类药需自付0%-10%后才能按医保比例报销,而丙类药需自费,目前社保类用药仅占所有药品的2%不到。

商业医疗险则可以解决社保医疗不能涵盖的范围,特别是一些疾病需要用更优质更昂贵的药物治疗时,就难以通过社保医疗来解决,且在异地治病理赔、医院选择范围以及特需用药上,商业医疗相比社保医疗具有显著优势。需注意的是:医疗险优选一份就好,不用重复配置,但津贴类医疗险可以多投,“费用不重赔,津贴可重领”。

相比普通的百万医疗险,小沃建议在配置医疗险的时候,基础层面上应当关注保额,以及报销看病住院医疗的花销,避免因病返贫;进一步对于高净值人士家庭的医疗需求,我们建议通过高端医疗险来匹配更好的医疗资源,并且可以实现跨境和全球范围的就医。

三、重疾险:重疾保证责任,康复加速回神

重疾险的首要配置逻辑是尽量做高保额,最好是配置三十万的基础额度加上五倍的年收入,同时应当关注该份重疾险是否附加恶性肿瘤二次保障,并且分重症、中症、轻症且可以多次赔付的。一人得重疾,全家都着急,重大疾病完全可以让一个普通的中产家庭“一病回到解放前”,所以一旦患上重大疾病,对于一个家庭来说是一场毁灭性的打击。

毕业后进入职场时,为避免因病致贫,特别是三十五岁之后(该年龄阶段后罹患重大疾病的风险系数会随着年龄增长而不断提升)就一定要开始配置重疾险,以最大程度地对冲该阶段的人生风险。

有不少读者都会疑惑医疗险和重疾险的区别(附表)究竟是什么:医疗险主要针对“门诊及住院”,实报实销,花了多少赔多少,额度不会超过实际消费;而重疾险则是确诊给付,保额可以选择。需提醒读者朋友们注意的是:重疾险和商业医疗险之间是一个互补而非互斥的关系,二者同属于人身保险中的健康险的类别,二者应为全选的关系,而非择一的关系。

四、寿险:人寿保全财力,生命价值延续

寿险可延续自身对家庭的经济责任。首先应当考虑的是寿险配置主体一定要明确,优先给家庭经济支柱配置寿险,因为老人可能出现保费倒挂,而小孩没有经济责任。保额应根据被保险人的生命价值来选择,小沃的建议是30倍所在地人均年收入(基本生活底线)+10倍被保险人年收入(维持目前生活水准)。而对于高净值人士家庭,如果有进一步的传承需求则可以考虑引入大额保单来进行更为精细的保险规划。

在上述四类保险都配置齐全之后,方可考虑孩子的教育年金以及自己的养老年金问题,而年金险作为最近几年十分热门的险种也受到许多人的追捧,但年金险的选择同样大有文章,年金险不能仅仅只看其表面的预定利率,而要计算它的真实实际收益率(通称IRR),关于年金险的选择,小沃之后另行详述,为朋友们答疑解惑。

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付东园 2020-10-13

咨询:国寿鑫耀东方年金保险,给自己本人了解购买的,男,38岁,有医社保,未投保过其它的商业保险。想核实下自己找的业务员和网站的资料有什么区别

您好,中国人寿最新推出的这款鑫耀东方年金保险适合被保人0-70周岁,此款产品是理财险,不同年龄段都是一样的,不存在不同年龄保费不一样的情况,像您现在38岁,和30岁、50岁的人投保是一样的,这个目前是三年交费,五年领取,十年满期的,后期账户5.0收益终身升值的,具体可以咨询我或者您身边的寿险顾问。  2020-10-14
洪福权 2020-10-12

咨询国寿鑫福临门年金险,如果每年交五千,十年后一共能得?

您好,您咨询的这个属于中国人寿开门红产品,10年交费15年满期,第5-9年开始每年领取5000,第10-14年每年领取2500,第15年领取满期金17750.5,累计55250.5 2021建党100周年庆推出的开门红产品,3年交费10年满期,20年所交保费翻一翻,最低5.0账户实现终身增值,想具体了解可以咨询我获取最优质的服务。  2020-10-13
李灿琼 2020-10-13

我想买五险养老的,了解一下我自己个人买需要交多少?

中国人寿开门红三年期交理财险,第五年领取,十年满期,5.0账户实现终身升值  2020-10-13
徐振刚 2020-10-13

被路边野猫挠破了去医院打狂犬疫苗学校交的保险能报销吗

中国人寿学平险可以实现理赔报销  2020-10-13
李海涛 2020-10-13

事故认定书下来后,保险要多久才可以赔偿?

中国人寿24小时之内理赔到账,实现重疾一日赔。  2020-10-13
林语堂 2020-10-13

保险基金定投和保险股是什么意思,两个区别在哪?哪个收益更高?

基金定投和保险都属于理财产品,而不是投资产品,有共同之处,又有不同,基金定投由于平均法投资,风险相对很小很小,但基金定投的合同上第一条一般都是“基金定投有风险,您的本金有可能售到损失”但保险如果客户中途不退保的话,都是不但保证本金,而且有固定收益的,实际上都在一年定期和两年税后利率之间浮动(这个专指中国人寿的,其他保险公司的我没有数据)保险投资在资本市场好的时候没有基金的收益率高,但资本市场萧条的时候多少还有保底收益和少量的分红,必定保险资金只有10%进入二级资本市场,主要看经济实力和风险承受能力了,保险侧重于保底,基金在金融整体形式好的时候收益应该说更高,08奥运以后,资本市场不这么热了以后就很难说了 按照目前来说,中国人寿近期的开门红三年期交的理财产品是非常不错的理财产品,而且会附加一个最低5.0的账户,避债避税,增值收益可观 保险股主要有四个有:中国人寿[601628]新华保险[601336]中国平安[601318]中国太保[601601]  2020-10-13
某人 2020-05-09

投保了国寿英才保险,返钱时间已过,想咨询一下。

保定中国人寿售后服务部,竭诚为您服务!  2020-07-08
白飞鹏 2020-07-08

腾讯投资的百万医疗险怎么没有保单?怎么查询?

像这种在网络上购买保险还是不推荐的,作为专业人士,还是建议在正规保险公司购买,受法律保护,有保障  2020-07-08
朱颜 2020-07-08

咨询重疾险,给65女士咨询,有社保,没有疾病史

这个年龄在中国人寿只能买老人助老御险,属于意外险,其它的也可以买盛世传家和福禄相伴,点我头像可以详细了解  2020-07-08

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